医療保険を選ぶときの基準！自分にぴったりの保険を見つけるためのチェックリスト


「そろそろ医療保険に入っておいた方がいいかな…？」

「今の医療保険、このままで大丈夫かな…？」

そんな風に考えているあなたは、きっと真剣に将来のことを考えている方だと思います。でも、世の中にはたくさんの医療保険があって、どれを選べばいいのか迷ってしまいますよね。

この記事では、医療保険選びで後悔しないための基準やポイントを、わかりやすく、そして親しみやすい言葉で解説していきます。一緒に、あなたにぴったりの医療保険を見つけていきましょう！

なぜ医療保険が必要なの？公的医療保険だけでは不十分？

まず、大前提として知っておきたいのが、日本の「公的医療保険」の素晴らしさです。国民皆保険制度のおかげで、私たちは誰もが、病院での治療費の自己負担額が原則1割～3割で済むという大きな恩恵を受けています。

では、なぜわざわざ民間の医療保険に入る必要があるのでしょうか？

それは、公的医療保険だけではカバーできない費用があるからです。

  • 差額ベッド代: 個室や少人数部屋を希望した場合にかかる費用。

  • 先進医療費: 公的医療保険の対象外となる、高度な医療技術にかかる費用。

  • 入院中の生活費: 働けない期間の収入減少や、食費、日用品代など。

特に先進医療は、治療によっては数百万円もの費用がかかることがあり、公的医療保険では一切保障されません。また、入院が長引けば、医療費だけでなく、生活費の工面も大きな負担となります。こうした、いざという時の経済的なリスクをカバーするのが、民間の医療保険の役割なんです。

医療保険を選ぶときの5つの基準チェックリスト

では、具体的にどんな点に注目して医療保険を選べばいいのでしょうか？ここでは、誰もが押さえておくべき5つの重要な基準を、チェックリスト形式でご紹介します。

基準1: 保障期間は「定期」or「終身」？

医療保険には、大きく分けて「定期型」と「終身型」の2種類があります。

  • 定期型: 10年、15年など、一定の期間で保障が終了します。更新も可能ですが、更新するたびに保険料が高くなるのが一般的です。

  • 終身型: 一度加入すれば、一生涯にわたって保障が続きます。保険料は加入時のまま変わらないのが大きなメリットです。

「まだ若いから保険料が安い定期型でいいかな」と考える方もいるかもしれませんが、年齢が上がってから終身型に切り替えようとすると、保険料がかなり高くなってしまうことも。ご自身のライフプランに合わせて、どちらのタイプが良いかじっくり考えてみましょう。

基準2: 入院給付金はいくらにする？

入院給付金とは、病気やケガで入院した際に、入院日数に応じて受け取れるお金のことです。1日あたり5,000円、1万円といったように、自分で金額を設定できます。

金額を決める際は、次の2つのポイントを参考にしてみてください。

  1. 差額ベッド代の相場: もし個室を希望するなら、その費用をカバーできる金額に設定しましょう。

  2. 入院中の収入減: 会社員であれば傷病手当金がありますが、自営業の方や、手当だけでは不安な方は、収入の減少分を補えるように少し高めに設定することも検討しましょう。

一般的には、1日あたり5,000円～1万円の範囲で設定する方が多いようです。

基準3: どのような特約（オプション）が必要？

医療保険の基本保障に加えて、特定の病気や状況に備えるための「特約」というオプションがあります。ご自身の健康状態やライフスタイルに合わせて、必要な特約を検討してみましょう。

  • 先進医療特約: 先ほどお伝えした、先進医療にかかる高額な費用を保障してくれます。

  • 入院一時金特約: 日帰り入院でもまとまった一時金を受け取れる特約です。近年、入院日数が短期化する傾向にあるため、あると安心です。

  • 三大疾病特約: がん、心疾患、脳卒中の三大疾病にかかった際に、手厚い保障が受けられます。

  • 女性疾病特約: 女性特有の病気（子宮筋腫、乳がんなど）になった場合に、給付金が上乗せされる特約です。

「特約をたくさんつけると保険料が高くなる」という点も忘れずに、本当に必要なものだけを選びましょう。

基準4: 保険料は無理なく払える？

どんなに保障が手厚い医療保険でも、毎月の保険料を払い続けられなければ意味がありません。家計に無理のない範囲で、保険料を設定することが何よりも重要です。

保険料と保障内容のバランスを考え、複数の保険会社のプランを比較してみましょう。インターネットの比較サイトや、無料相談窓口を活用するのも賢い方法です。

基準5: 支払い方法は「掛け捨て」or「貯蓄型」？

医療保険には、大きく分けて「掛け捨て型」と「貯蓄型」があります。

  • 掛け捨て型: 保険料が割安な分、満期になってもお金が戻ってきません。

  • 貯蓄型: 保険料が少し高めですが、満期時にお金が戻ってくる、または解約時に解約返戻金を受け取れる可能性があります。

「貯蓄も兼ねたい」という方には貯蓄型も魅力的ですが、「保険は保険、貯蓄は貯蓄」と割り切って、保険料を抑えたい方には掛け捨て型がおすすめです。ご自身の貯蓄状況や家計の考え方に合わせて選びましょう。

医療保険選びのポイントは年代別にも変わる！

医療保険を選ぶ際の基準は、年齢やライフステージによっても少しずつ変わってきます。

  • 20代: まだ病気のリスクは低いですが、保険料が安い時期です。将来に備えて、終身型の医療保険に加入しておくのも良いでしょう。特に女性は、妊娠・出産を考えているなら、早めの検討がおすすめです。

  • 30代・40代: 結婚や出産、住宅購入など、大きなライフイベントが多い時期です。家族を支えるための保障を意識して、三大疾病などの特約も検討してみましょう。

  • 50代以降: 病気のリスクが高まる年代です。すでに加入している保険の見直しや、がん保険、生活習慣病に特化した保険への加入を検討する良いタイミングです。

まとめ：後悔しない医療保険選びのために

医療保険は、いざという時の安心を買うための大切な「お守り」です。この記事でご紹介した基準を参考に、ぜひあなたにぴったりの医療保険を見つけてください。

  • 公的医療保険でカバーできない部分を理解する

  • 保障期間、入院給付金、特約など、5つの基準をチェックする

  • 保険料は無理のない範囲で設定する

  • 複数の保険を比較検討する

  • ライフステージに合わせて見直す

もし一人で悩んでしまう場合は、専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのも一つの手です。無理のない保険選びをして、将来の不安を少しでも軽くしていきましょう！

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